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    农户联保贷款还有市场吗?
    来源:农村金融时报    作者:    日期:2016-09-13 11:08:30    热度:15400
      出于盈利困难的考虑,银行等金融机构多不愿意在欠发达地区,特别是贫困和边远地区设立网点。那么,欠发达地区的小额贷款服务机构是否能够生存?在财务上是否能够实现可持续盈利呢?带着这些问题,笔者先后到中国西北地区和印度调研小额贷款以及农户联保贷款。

    联保贷款更适合欠发达地区

    最近几年经济下行的压力增大,互联互保形势陡然恶化,一些企业因为其担保的企业出了问题而受到拖累,金融风险快速蔓延。一些地方出现了借贷不还的示范效应,联保贷款因此受到了很多的质疑。然而,在欠发达和偏远地区的农户贷款中,联保贷款作为客户的第二还款来源,在实践中,确实发挥了较好的风险控制作用,小额贷款取得了很好的成绩。

    联保小组是一个小的熟人社会,小组成员具有品德筛选、互帮互助和彼此监督机制,如果一个人无法还贷,其他人就会帮助他,或者延长还款期限逐步归还。如果某人拒绝还贷,在崇尚信用的环境中,他很难在熟人社会中继续生活,这在一定程度上可以消除道德风险。联保贷款的成功有以下特点:

    第一,联保贷款较适合在欠发达和偏远地区的农牧户贷款。在这些地区,民风淳朴,人们厚道善良热情简单,邻里之间关系密切,舆论和道德监督力强,信用环境较好。穷人甚至比富人更有信用。人们一般认为,贫困地区的银行等金融服务机构无法生存,但是无论是中国还是外国都有实践表明,越是穷的地方,家庭宗族观念越强,人与人之间的联络和关系越紧密,人们重视周围人的看法和观感,这样的地方往往有可能是小额贷款还款和信誉非常好的地方。

    第二,小额贷款客户是妇女,贷款小额分散。妇女是家庭的中心和稳定器,尤其母亲承担着相夫教子、言传身教的重担,责任感较强,信用较好。对于小额贷款来说,有还款意愿是最重要的事情。不少小额贷款采取小额度、等额本息按月归还或其他分期还贷等方式,一方面,可以减轻贷款户到期一次性大额还款的压力,另一方面,有利于小额贷款机构保持对客户随时的监督和控制,从而降低风险。

    第三,以小额贷款为纽带,开展多种形式的培训和文化活动。联保小组和大组经常性的活动,成为大家信息交流和提升能力的平台和渠道(例如,文艺演出、农技学习、困难救助等丰富多彩的活动),许多农村联保组已经远远超越小额贷款本身的意义,成为妇女社会活动和体现自身价值的重要载体。经常性的社区群体活动本身给借款人形成了无形的品德信用压力,对联保组成员起到相互约束和正向激励作用。

    联保贷款需因地制宜

    伴随着城镇化,农户进城,联保贷款变得困难,不少真正做小额贷款的机构不是往城里走,而是往偏远地区下沉。因此,联保贷款需要因地制宜。不能因为联保企业贷款风险的爆发和经济较为发达地区的联保不易搭成而完全否定联保贷款。联保贷款是一种较为特殊的担保形式,因经济发展水平、客户特征和地域性的不同,其适应性也存在着差异。

    在小额贷款的实践中,不少机构根据当地的具体情况,总结出一些规律。

    小额贷款机构在调查时主要看客户人品和真实现金流,重点关注客户上下游产业链条、产品质量和客户口碑。借款人的人品是最重要的因素。小额贷款本身金额不大,大多在10万以内,只要人品好,有信用观念和还款意愿,贷款早晚都是可以归还的。与一个企业500万元的贷款相比,只要借款人有还款意愿,10万元以内的借款在他的能力范围之内,即使遇到困难,但是还款只是一个时间问题。而企业的大额贷款,当企业经营或者市场出现问题时,即使企业主有还款意愿,他也没有还款能力。

    只要有良好稳定的现金流就可以贷款。一些个体工商户、农户等没有房产抵押和公务人员担保,这样在银行等机构贷款就会有困难。最近几年,银行和一些小贷机构借鉴国外的先进理念和贷款技术,精准营销理念深入人心,小贷机构的效率大大提高,只要有较好的现金流或利润流,就可以给予一定的贷款额度。

    信用环境是联保贷款是否有市场的关键。穷人的信用不低于社会其他群体,在欠发达和偏远地区,联保的成功与否在很大程度上还取决于良好的管理制度设计和安排,要使不还贷的信用成本远远大于贷款所得到的利益。实践证明,小额贷款的商业性和公益性可以共融,两者并不总是矛盾的。
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